Promover el uso de pagos digitales —a través de transacciones electrónicas, tarjetas, billeteras móviles, códigos QR, entre otros— para la formalización económica y la inclusión financiera es uno de los lineamientos que aborda la Agenda de Crecimiento Ecuador (ACE) 2040.La iniciativa fue estructurada por el Gobierno con aportes de actores del sector público, privado, academia y el acompañamiento del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).Contiene cuatro ejes: institucionalidad y seguridad jurídica; estabilidad fiscal; competitividad e inversión productiva; y dolarización y profundización financiera.PublicidadDentro del segundo eje se propone implementar “incentivos para el uso de pagos digitales que busquen promover medios de pago electrónicos a fin de fomentar la trazabilidad, transparencia y, a su vez, reducir los niveles de informalidad”.En el documento no se detallan cuáles serán los beneficios fiscales específicos, por ejemplo, deducciones particulares o reducciones de tarifas impositivas. Estos se definirán a través de las normativas, resoluciones y medidas que se adopten.La premisa de ampliar el uso de pagos digitales está presente en varios puntos de la agenda, como una estrategia transversal.PublicidadPublicidadApunta a reducir limitaciones que afectan a ciertos sectores, como los productores agropecuarios, emprendimientos rurales, mypimes (micro-, pequeñas y medianas empresas), gremios y empresas de turismo, entre otros.Entre las limitaciones identificadas está la baja bancarización, escaso uso de pagos digitales y barreras administrativas que dificultan la vinculación con el sistema financiero formal.A ellas se suman costos de transacción asociados a pagos digitales, trámites financieros complejos y esquemas de tasas de interés que no siempre responden a los perfiles de riesgo de los usuarios o sectores, señala el documento.La ministra de Economía y Finanzas, Sariha Moya, resaltó que el uso de pagos digitales es parte de la profundización financiera y contribuye a la formalización de las actividades.“Cuando tenemos acceso a los servicios financieros, eso también nos ayuda a podernos formalizar. Una de nuestras prioridades es que la ciudadanía sepa cómo funciona un banco, cómo puede generar ahorros, cómo generar una inversión”, dijo Moya en una entrevista con este Diario.Sariha Moya sobre la Agenda 2040: ‘El sector público debe generar las condiciones para que el privado crezca’Aunque todavía no se tiene certeza de cuáles serán los incentivos que se otorguen por usar pagos digitales, la intención es bien recibida por la banca privada.Publicidad“Que el Gobierno plantee generar incentivos para impulsar las transacciones digitales es una iniciativa que vemos muy positiva“, comentó Marco Antonio Rodríguez, director ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).La razón, expuso Rodríguez, es que el uso de medios de pagos digitales contribuye a una mayor inclusión financiera, que no solo implica acceso a productos financieros, como las cuentas bancarias, sino también el uso efectivo de servicios financieros, entre ellos las transferencias y los diferentes sistemas de pago.El director de la Asobanca sugirió que Ecuador podría tomar como referencia experiencias de otros países, donde se han eliminado ciertas retenciones tributarias aplicables a las transacciones realizadas con pagos digitales, con el objetivo de estimular el uso y promover una mayor aceptación de mecanismos de pago por parte de los comercios.“En el caso ecuatoriano, una medida de este tipo podría incentivar a microempresarios y pequeños comercios a aceptar con mayor frecuencia pagos digitales por la venta de bienes y servicios”, opinó.Lo que ocurre ahora en el país es que, cuando un comerciante recibe un pago mediante un medio digital, en el momento de la liquidación se aplican las retenciones tributarias correspondientes, por lo que no recibe de forma inmediata el valor total de la transacción.En cambio, cuando el pago se realiza en efectivo, dispone inmediatamente del monto íntegro recibido por la venta, describió Rodríguez.A pesar de que persisten desafíos en inclusión financiera, el uso de pagos digitales a través de medios electrónicos avanza en el país, reemplazando al dinero en efectivo.El Banco Central del Ecuador (BCE) señaló que en 2025 hubo menor preferencia por efectivo debido a un creciente empleo de medios de pago electrónicos.Una muestra de aquello es que ese año se retiró menos dinero en efectivo de cuentas de ahorro en canales propios de los bancos privados, según la Superintendencia de Bancos.Mientras en 2024 se retiraron $ 42.060 millones, en 2025 la cifra cayó a $ 32.669 millones, una reducción del 22 %. Sin embargo, la cantidad de operaciones de retiro no bajó; de hecho, aumentó ligeramente un 0,99 %, pasando de 371,01 millones de transacciones en 2024 a 374,69 millones en 2025.Hasta salchipapas y mesada escolar se pagan desde celular: el 67 % del dinero en Ecuador se mueve en canales digitalesOtros datos también confirman que más personas y negocios adoptan los pagos digitales para sus actividades.De acuerdo con cifras de Banred, compartidos por la Asobanca, esta infraestructura procesó en 2025 un total de 268 millones de transferencias interbancarias inmediatas, 99 millones más que el año anterior, lo que representa un crecimiento del 58 %.El valor total transaccionado ascendió a $ 60.054 millones, $ 20.085 millones más que en 2024, equivalente a un incremento del 50 %.Los bancos privados procesaron 249 millones de estas transacciones, correspondientes al 93 % del volumen total, por un valor de $ 55.274 millones, equivalentes al 92 % del monto transaccionado.Además, el 52 % de todas las transferencias realizadas durante 2025 fue por valores inferiores a $ 50, lo que evidencia que este sistema se ha consolidado como un medio de pago de uso cotidiano para millones de personas.Por otro lado, un estudio realizado por la Asociación de Bancos reveló que en 2024 se realizaron 1.790 millones de transacciones bancarias, equivalentes a 57 operaciones por segundo, y se movilizaron $ 535.843 millones, un monto equivalente a 4,3 veces el PIB nominal del país.Los canales digitales concentraron el 67,7 % del número de transacciones y el 67 % del monto movilizado. Esto significa que cerca de 7 de cada 10 operaciones bancarias se realizaron por medios digitales y que, por cada dólar transaccionado en canales físicos, se movilizaron $ 2,32 en digitales. Solo en 2024, los canales digitales movilizaron 4 359.131 millones, un aumento de 40 %.La digitalización también ha generado importantes beneficios para emprendedores, pequeños negocios y empresas, destacó la Asobanca.Herramientas como los códigos QR facilitan la recepción de pagos, reducen el uso de efectivo, brindan mayor seguridad y permiten contar con un mejor registro y trazabilidad de las operaciones.Para las empresas, especialmente las micro-, pequeñas y medianas, los canales digitales representan una oportunidad para mejorar su productividad, reducir costos operativos y agilizar la gestión de sus pagos y cobranzas. (I)