Publié le 08 juillet 2026 à 01:00.
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Lorsque l’on considère ses acquis à 55 ans, on voit plus d’un solde en compte: un logement en propriété, des titres, des avoirs de prévoyance et, souvent, des participations dans une entreprise. Au fil des décennies, un patrimoine considérable s’est constitué, fruit du travail, du courage entrepreneurial, de la discipline et de décisions prises à long terme.A l’approche de la retraite, il n’est plus tant question de se constituer un patrimoine. D’autres enjeux entrent désormais en considération: comment tirer parti de ce que l’on a construit? Comment en disposer de manière flexible tout en le préservant le plus longtemps possible? Il convient à cet effet d’élaborer avec soin une architecture du patrimoine, qui garantisse une stabilité financière à long terme et participe à préserver le patrimoine.
Prendre des décisions mûrement réfléchies
Quiconque a déjà mené un projet de construction sait qu’avant de donner le premier coup de pelle, il faut clarifier les besoins, définir les objectifs et fixer les priorités. Un plan de construction est élaboré conjointement avec l’architecte afin de concevoir un bien qui réponde aux besoins des futurs occupants et qui soit conçu pour durer plusieurs décennies.Il en va de même pour le patrimoine. A la maturité de l’âge, la carrière a permis de générer des revenus et de cotiser pour la prévoyance, et les biens immobiliers ou les titres ont pris de la valeur. Les fondations sont posées.Le passage à la retraite marque le début d’une nouvelle étape. Il s’agit à présent de récolter les fruits du travail sans compromettre la stabilité de la fortune totale. C’est justement durant les années qui précèdent et qui suivent le départ à la retraite que sont posés des jalons dont les effets se font sentir sur des décennies. Le choix entre la perception d’une rente et le retrait du capital, la planification de la transmission de l’entreprise ou de la succession personnelle n’en sont que quelques exemples.Les capitaux issus de la prévoyance professionnelle méritent une attention toute particulière. Quiconque opte pour le versement partiel ou intégral des avoirs de caisse de pension sous forme de capital reçoit en une fois un montant important de valeurs patrimoniales et doit alors en assumer la responsabilité. La question n’est alors pas seulement de savoir comment investir ce patrimoine, mais aussi comment générer un revenu fiable pendant des décennies, car une chose est sûre: compte tenu des faibles taux d’intérêt réels actuellement en vigueur, l’argent qui reste longtemps sur un compte épargne ne génère pratiquement aucun rendement de nos jours. En revanche, un patrimoine investi stratégiquement peut continuer à générer des revenus substantiels et profiter de l’effet des intérêts composés. «C’est justement dans cette étape de la vie que la manière de gérer les risques et de générer des revenus est décisive», explique Yvan Roduit, responsable Investment Advisory chez Raiffeisen Suisse. «Il s’agit d’orienter un portefeuille de manière qu’il reste stable tout en générant des revenus réguliers.»
