El sector bancario europeo eleva el tono y reclama a la Comisi�n Europea acelerar la creaci�n de un verdadero mercado �nico para los servicios financieros digitales. Esta se ha convertido en una de las principales reivindicaciones tanto de bancos tradicionales, como Santander y BBVA, que han entrado en nuevos pa�ses gracias a un modelo digital m�s sencillo e inmediato, como de neobancos, cuya expansi�n se apoya �ntegramente en estructuras digitales.De momento, los bancos han trasladado a Bruselas sus peticiones de forma individual, pero todas apuntan en la misma direcci�n: una mayor armonizaci�n regulatoria para eliminar las barreras nacionales que todav�a dificultan operar con un mismo modelo de negocio en toda la Uni�n Europea.Las entidades denuncian que se enfrentan a requerimientos operativos distintos o a interpretaciones divergentes de una misma norma en los mercados donde operan. Estas diferencias afectan a todo el ciclo de gesti�n del cliente, desde la identificaci�n mediante firma electr�nica hasta la evaluaci�n de solvencia, seg�n explic� el presidente de BBVA, Carlos Torres, en un foro sobre competitividad bancaria hace pocas semanas.En los �ltimos a�os, BBVA ha aprovechado el canal digital para expandirse a Italia y Alemania, donde ya suma cerca de un mill�n de clientes y m�s de 100.000, respectivamente. Una experiencia "muy exitosa, pero que habr�a podido serlo mucho m�s", reconoci� Torres, debido a las fricciones regulatorias que obligan a adaptar procesos en cada pa�s."Si un banco puede desplegar la misma aplicaci�n y los mismos procesos en distintos pa�ses, las econom�as de escala son enormes. El problema es que todav�a existen muchas diferencias nacionales que obligan a modificar esa plataforma mercado por mercado", explica a EXPANSI�N Santiago Fern�ndez de Lis, responsable de Regulaci�n de BBVA.Costes operativosLos bancos exclusivamente digitales trasladan el mismo mensaje. Revolut reclama eliminar la discriminaci�n por IBAN y avanzar hacia est�ndares comunes de prevenci�n del blanqueo de capitales para evitar requisitos adicionales o interpretaciones distintas en cada pa�s."Estas divergencias generan costes operativos importantes y dificultan aprovechar plenamente las econom�as de escala que deber�a ofrecer el mercado �nico", se�alan en la entidad.N26 considera que el reto ya no es lanzar servicios en distintos pa�ses, sino escalarlos de forma eficiente en un entorno que sigue fragmentado por diferencias regulatorias, fiscales y operativas, pese a la existencia del pasaporte europeo.Productos y serviciosOtras fuentes financieras citan el cr�dito al consumo como ejemplo de estas diferencias. Aunque la normativa europea fija unas bases comunes, su aplicaci�n var�a entre pa�ses en aspectos como requisitos de contrataci�n, periodos de reflexi�n o l�mites a los tipos de inter�s, lo que impide desplegar el mismo producto en todos los mercados. Tambi�n persisten divergencias en procesos de insolvencia, recuperaci�n de deuda y en la comunicaci�n con clientes.Estas demandas se intensifican en un momento en el que la Comisi�n Europea busca reforzar la competitividad de la econom�a y avanzar en la integraci�n del mercado interior.Fuentes del sector destacan que el di�logo con Bruselas es continuo y que ya se perciben peque�os avances. El informe sobre competitividad europea que la Comisi�n presentar� el 15 de julio, y cuyo borrador ha consultado EXPANSI�N, subraya la necesidad de adaptar el marco regulatorio a la innovaci�n tecnol�gica para que los bancos puedan competir de forma eficaz en el mercado �nico. El documento reconoce que la aplicaci�n de normas sobre prevenci�n del blanqueo de capitales, protecci�n de datos o ejecuci�n hipotecaria puede desincentivar la prestaci�n de servicios transfronterizos, especialmente en banca minorista, y se compromete a supervisar el potencial digital.Bruselas apoyar� el 'open banking' y la tokenizaci�n de activos para impulsar la integraci�nEn el informe sobre competitividad, la Comisi�n se compromete a evaluar el impacto de la digitalizaci�n para garantizar que la normativa no frene la innovaci�n y permita a las entidades competir en igualdad de condiciones. Entre las prioridades figuran el desarrollo del open banking, que facilita el intercambio seguro de datos financieros entre bancos y terceros autorizados, la tokenizaci�n de activos, impulsada por el auge de los criptoactivos y las stablecoins, y el despliegue de la IA, con acceso a datos de alta calidad. Bruselas considera que estas tecnolog�as ser�n determinantes para mejorar la eficiencia del sector financiero, favorecer la innovaci�n y reforzar la competitividad europea frente a EEUU y Asia.