A Bank360 Koin egyetlen felületen gyűjti össze a különböző bankoknál vezetett számlák adatait, kategorizálja a tranzakciókat, és átláthatóbbá teszi a napi pénzügyeket. Mennyire érett erre a magyar piac, mit változtathat a bankolási szokásokon, és hol van ebben a Mastercard szerepe? Erről beszélgettünk Berkes Tiborral, a Mastercard közép-európai divíziójának termékfejlesztési vezetőjével, valamint Turmezey Tamással és Surányi Leventével, a Bank360 alapítóival.Berkes Tibor: Mára több dolog ért egyszerre össze: a PSD2 (Pénzforgalmi irányelv – Payment Services Directive, PSD2) által megteremtett szabályozási háttér, a banki rendszerekhez való biztonságos kapcsolódás, a megfelelő szolgáltatói engedélyek, és az a nagyon is hétköznapi igény, hogy az emberek egyszerűbben lássák át az anyagi lehetőségeiket.Sokan ma már nem egyetlen helyen intézik a pénzügyeiket: van egy fő bankszámla, emellett másik bankszámla vagy kártya, fintech-számla, közös családi kassza, esetenként vállalkozói számla is. Ezek külön-külön is jól működő szolgáltatások, de a felhasználónak egyre többet ér, ha egy helyen láthatja a nagy képet.A Bank360 Koin jelentősége abban van, hogy a nyílt bankolás (open banking) technológiáját a mindennapok szintjére egyszerűsíti. A felhasználó biztonságos azonosítás után felhatalmazhatja a számlavezető bankját az adatok megosztására, az alkalmazás pedig ezekből a tranzakciós adatokból ad áttekintést, elemzést, de akár a felhasználói szokásokhoz illeszkedő pénzügyi lehetőségeket is megmutathat. A Mastercard Open Finance ehhez biztosítja a biztonságos adatkapcsolatot és a banki rendszerekkel való stabil integráció technológiai hátterét.Turmezey Tamás: A Bank360 Koinhoz hasonló projektek már korábban is létrejöttek. A korábbi Koin applikáció korát megelőzve indult el, de ekkor még nem volt kiforrva a PSD2, a működési hibák miatt nem tudott hosszabb távon fennmaradni, így 2022 végén megszűnt.Kép: Bank360 KoinMás hasonló magyarországi applikációknál is az okozott nehézséget, hogy nem tudták kiépíteni a megfelelő ügyfélbázist, így hosszabb távon a funkciók továbbfejlesztése sem történt meg. A Bank360 tudatosan várt az időzítéssel: mostanra jelentős ügyfélbázissal, eléréssel rendelkezik, amit ki tudtunk használni az indulásnál. Az első két hónap alatt már 6000 felhasználó töltötte le a Bank360 Koint.Surányi Levente: A piaci igény egyértelmű volt a számunkra. Amikor felmértük a piacot, több mint egymillió olyan felhasználót találtunk, akik a pénzügyeik vezetéséhez használtak valamilyen eszközt, azonban a tranzakciókat csak manuálisan tudták rögzíteni, vagy a saját bankjuk lehetőségeivel nem voltak maradéktalanul elégedettek. Nekünk ez egyértelmű üzenet volt: van igény a pénzügyek tudatos kezelésére, vezetésére.B.T.: A felhasználó azokat a számlákat és számlainformációkat látja az alkalmazásban, amiket ő maga hozzákapcsol, vagyis ő dönti el, mely számláit vonja be ebbe az áttekintésbe. A Bank360 Koinhoz több banki és pénzügyi szolgáltatói számla is csatlakoztatható. Az alkalmazás szinkronizálja az ezekhez kapcsolódó tranzakciókat, kategorizálja a kiadásokat, és havi statisztikákban mutatja meg a banki és egyéb költségeket. A készpénzes kiadások és a megosztott bankszámlák kezelése is része lehet az alkalmazásnak.Kép: Bank360 KoinA felhasználó szempontjából ez nem egyszerűen több adatot jelent, hanem jobb rálátást. Könnyebben észreveheti például, mennyi megy el rendszeres előfizetésekre, banki költségekre, napi kiadásokra vagy több számla között szétszóródó tételekre. A szolgáltatás nemcsak magánszemélyeknél lehet hasznos: a vállalkozói számlák kezelése, a könyvelővel való adatmegosztás, a kategóriák és csoportok létrehozása, valamint a PDF- vagy Excel-export a mikro- és KKV-szegmensben is kézzelfogható értéket adhat.T.T.: Ha több banknál is van számlája a felhasználónak, akkor több számlát is csatlakoztathat, az adatok szinkronizálása pedig a csatlakoztatást követően folyamatos.S.L: A tranzakciókat meg lehet nézni számlánként is, illetve, ha több számla mozgását szeretnénk egy listában megnézni, erre is van lehetőség, a számlák csoportosításával. Különböző statisztikákat is láthatnak a felhasználók – a kategória besorolás is automatikusan működik, de manuális módosításra is van lehetőség, ami segíthet személyre szabni a pénzügyekről készült statisztikát.B.T.: A legkézzelfoghatóbb változás elsőként a felhasználói oldalon jelenhet meg. Ha valaki jobban átlátja a pénzügyeit, könnyebben hozhat tudatosabb döntéseket. Sokszor már az is előrelépés, ha kiderül, mennyi megy el automatikusan megújuló előfizetésekre, banki díjakra vagy kisebb, de rendszeres napi kiadásokra.A szolgáltatói oldalon ez elsősorban azt jelenti, hogy nagyobb szerepet kaphatnak azok az ajánlatok, amelyek valóban illeszkednek az ügyfél pénzügyi szokásaihoz. Ez a digitális pénzügyi szolgáltatások természetes fejlődésébe illeszkedik.Kép: Bank360 KoinT.T.: Mindkettőnél látunk lehetőséget a változásra. A felhasználók tudatosabbak lesznek, hiszen a költések kategorizálásának köszönhetően a banki díjakat is jobban át fogják látni. Ha azt érzik, hogy drágán bankolnak, az váltásra ösztönözheti őket, ez pedig a bankok közötti piaci versenyt is ösztönözheti. A számlatulajdonosok jelenleg évente egyszer kapnak összesítőt a banki díjakról, de az applikációban hónapról hónapra nyomon követhetik az adatokat.B.T.: A kettő egyszerre igaz. A nyílt bankolás (open banking) technológia először kényelmi előnyként jelenik meg a felhasználónál, hosszabb távon viszont átláthatóbbá teheti a pénzügyi szolgáltatások közötti választást is. A verseny itt nem feltétlenül látványos, egyik napról a másikra történő változást jelent. Inkább azt, hogy a felhasználó több és jobb információk alapján dönthet, a szolgáltatók oldalán pedig még fontosabbá válhat az érthető, releváns és jól használható ajánlat.S.L.: Amellett, hogy a felhasználó számára segítséget jelent az applikáció, a transzparensebb összehasonlítási lehetőség miatt a versenyt is erősítheti a bankok között. Emellett a fintech szolgáltatók által kínált egyedi megoldások is élénkítik a versenyt, hiszen ezeknek a megoldásoknak, szolgáltatásoknak egy része a bankok rendszerein nem, vagy csak később lennének lefejlesztve.B.T.: A Koin kiegészíti a banki appokat. A banki alkalmazások továbbra is a napi bankolás elsődleges felületei: ott intézzük az utalásokat, jóváhagyásokat, kártyabeállításokat vagy más ügyintézési folyamatokat. A Koin applikáció leginkább akkor hasznos, amikor az ember hátrébb lépne egyet, és nem egy-egy tranzakciót akar elintézni, hanem látni szeretné, hogyan áll össze a pénzügyi összképe. Tehát nem ügyintézési felület, hanem áttekintő és értelmező eszköz a meglévő banki szolgáltatások mellett.T.T.: A Bank360 Koin a mobilbankok aggregátoraként működik. Elsődleges célja nem a banki applikációk kiváltása, hanem a pénzügyek teljeskörű követése. A Bank360 Koin felületéről nem lehetséges semmilyen tranzakciót végrehajtani, vagyis innen aktív pénzügyi művelet nem indítható.Kép: Bank360 KoinS.L.: Az alkalmazás abban segít, hogy a felhasználók ugyanazon a felületen átláthassák a bevételeiket és a kiadásaikat, ezáltal jobban megismerjék a saját pénzügyi szokásaikat. Terveink szerint a szolgáltatás középtávon bővülni fog a PSD3-mal, ami lehetővé tenné, hogy a megtakarításokra vonatkozó adatok is megjelenjenek a Koinban. Hosszú távon pedig technikailag lehetőség lehet akár a banki applikációk kiváltására is, a PISP licensszel (Payment Initiation Service Provider – Fizetéskezdeményezési Szolgáltató).B.T.: A Mastercard hozzáadott értéke elsősorban a megbízható banki adatkapcsolat. Egy ilyen alkalmazásnál az ügyfél egy egyszerű felületet lát, de a háttérben több banki rendszerhez kell biztonságosan és stabilan kapcsolódni. A Mastercard Open Finance ebben ad technológiai hátteret: támogatja az adatátvitel titkosságát, a banki rendszerekkel történő integrációt, és azt, hogy az ilyen nyílt bankolás (open banking) alapú szolgáltatások más európai piacokon is alkalmazhatók legyenek. Ez a felhasználó számára nem technológiai részletként jelenik meg, hanem abban, hogy a csatlakoztatott számlák adatai áttekinthetően, megbízható módon érhetők el az alkalmazásban.B.T.: A PSD2 közös európai szabályozási alapot adott, de a gyakorlatban a banki technológiai környezetek eltérhetnek. Ezért nem mindegy, milyen integrációs háttérre épül egy open banking szolgáltatás. A felhasználó ebből annyit szeretne látni, hogy a kapcsolódás működik: kiválasztja a bankját, jóváhagyja az adatkapcsolatot, és az információk megjelennek az alkalmazásban.B.T.: A kontroll a felhasználónál van: ő választja ki, melyik számlát csatlakoztatja, és a saját bankjánál adja meg a hozzájárulást. A működés nem banki belépési adatok továbbadására épül, hanem szabályozott, engedélyezett adatkapcsolatra.Berkes Tibor, a Mastercard közép-európai divíziójának termékfejlesztési vezetője – Fotó: MastercardAz adatkezelés részleteit az adott szolgáltatás adatkezelési tájékoztatója rögzíti. A Mastercard Open Finance ebben a bankok és az alkalmazás közötti adatkapcsolat megbízható működését támogatja, miközben a folyamat a felhasználó döntésére és hozzájárulására épül.T.T.: A Bank360 Koin kategorizálására vonatkozó adatbázist folyamatosan frissítjük, de emellett a felhasználók által használt, manuálisan hozzáadott beállítások is segítik a folyamatot. Az applikációban a tranzakciókhoz rendelt kategóriát a kereskedő alapján adjuk meg, de ezen tudnak állítani manuálisan a felhasználók is. A tranzakciókhoz emellett rendelhetnek címkét, írhatnak megjegyzést és csatolhatnak dokumentumokat, például számlát vagy nyugtát is.S.L.: Ha valakinek több bankszámlája is van, és szeretné ezekkel összefüggésben egy helyen látni az összes tranzakciót, érdemes a számlákat betenni egy közös csoportba, így egy listában lehet követni az adatokat és külön erre a csoportra nézve a statisztikákat. Ha a készpénzes tranzakciókat is szeretné követni a felhasználó, erre is van lehetőség, külön pénztárca létrehozásával. A csoportok különbözőek lehetnek: létrehozhatunk egyet a személyes pénzügyek követésére, egyet a családi kassza követésére, de arra is van lehetőség, hogy a vállalkozói számlákat figyeljük egy külön csoportban.T.T.: Inkább döntéstámogató eszközként érdemes rá tekinteni. A Bank360 Koin vizsgálja a költési szokásokat, és ezek alapján kínál az applikáció kedvezményeket, hasznos pénzügyi szolgáltatásokat. Ha egy felhasználó például gyakran költ pénzt gyógyszertárban, akkor kapni fog egy tippet, miszerint egészségpénztári kártyával ezeknek a kiadásoknak egy jelentős részét megspórolhatja. A döntéstámogatást segítő, tervezett fejlesztések között van a Bank360 oldalán már működő banki, illetve biztosítási kalkulátorok integrálása, elsőként az utasbiztosítás kalkulátoré.S.L.: A bankok többsége bonyolult folyamatot alkalmaz a csatlakoztatáshoz, nem kezeli prioritásként a felhasználóbarát app-to-app megoldásokat. A neobankoknál a tapasztalataink alapján jobb a helyzet, és egyszerűbben, a felhasználók igényeit szem előtt tartva tud végigmenni a folyamat. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) folyamatosan figyelemmel követi a pénzintézetek PSD2 direktíváknak történő megfelelését. Mi a Bank360 oldaláról arra törekszünk, hogy minél ügyfélbarátabb legyen a csatlakoztatás folyamata, és reméljük, hogy ebben a bankok is partnerek lesznek, a rendszerek karbantartását és az adatok elérését illetően egyaránt.T.T.: Igen, ez egy tudatos döntés volt a részünkről, a Koin a Bank360.hu weboldal misszióját követi, és azt kívánja támogatni. A célunk továbbra is az ügyfelek bankfüggetlen támogatása, edukációja, ami hozzá tudja őket segíteni ahhoz, hogy minden szükséges információt megkapjanak, mielőtt fontos pénzügyi döntéseket hoznak meg.S.L.: A vállalkozások támogatása ugyanolyan fontos célkitűzés, mint a lakossági vonal. A bankszámlák csatlakoztatására és megosztására ugyanúgy van lehetőség az ő esetükben is, ez utóbbi például a könyvelővel folytatott közös munkát tudja leegyszerűsíteni, hiszen sokkal könnyebben láthatnak rá a tranzakciókra, ha arra van szükség.Emellett a banki díjak összehasonlítása és kategorizálása különösen fontos a vállalkozók számára, hiszen sokkal magasabb költségeik vannak, mint a magánszemélyeknek. Éves szinten több tízezer, nagyobb árbevételű cégeknél pedig akár több százezer forintos eltérések is lehetnek az ajánlatok között, így nem mindegy, hogy melyik bankra bízzák rá a bankszámlák vezetését.T.T.: A vállalkozások, elsősorban a mikrovállalkozások, illetve a KKV-k számára több támogató funkció bevezetését is tervezzük, többek között automatikus, real time cashflow funkciót. Ha tömören kell összefoglalni, azt fogalmaznám meg: középtávon azt szeretnénk elérni, hogy a Bank360 Koin a felhasználók AI alapú pénzügyi asszisztensévé váljon.