NoticiaEl 63,7 % de los colombianos no sabe calcular los intereses de un préstamo, según la Superintendencia Financiera.Aunque la tarjeta de crédito sigue siendo el instrumento más utilizado, los créditos de libre inversión están ganando terreno. Foto: iStockPERIODISTA26.05.2026 17:52 Actualizado: 26.05.2026 17:52
Los créditos de libre inversión se consolidan en el mercado financiero colombiano como una alternativa estructurada frente a las tarjetas de crédito para el manejo de obligaciones de largo plazo. LEA TAMBIÉN El cambio en la preferencia de los usuarios coincide con un rezago en los indicadores de educación financiera del país. Cifras de la Superintendencia Financiera de Colombia indican que el 21 por ciento de los ciudadanos califica su conocimiento financiero con una nota de 5 en una escala de 1 a 10. Asimismo, el 52 por ciento de la población afirma desconocer el concepto de inflación, mientras que el 63,7 por ciento manifiesta que no sabe calcular los intereses asociados a un préstamo bancario.Estructura de pagos y planeación financieraLa dinámica de financiamiento actual muestra una reconfiguración en el uso de los instrumentos disponibles en lugar de una sustitución definitiva de los plásticos. No creo que estemos viendo un reemplazo de la tarjeta de crédito. En su lugar, es quizás un cambio en la forma en que se utiliza. Cada vez más personas recurren a créditos de libre inversión cuando necesitan ordenar su deuda o financiar gastos específicos, porque ofrecen previsibilidad en los pagos y mayor control financiero.Las tarjetas de crédito traen muchas deudas para los ciudadanos Foto:iStockLa diferencia técnica entre ambos productos radica en su naturaleza operativa.La tarjeta de crédito funciona como una línea de financiamiento abierta y reutilizable, mientras que los préstamos personales fijan desde la apertura el monto total, el plazo de amortización y el valor exacto de la cuota mensual. Los análisis de comportamiento financiero señalan que las tarjetas resultan eficientes para transacciones de corto plazo, pero su uso recurrente para cubrir gastos corrientes genera desajustes en los presupuestos familiares al ser percibidas erróneamente como una extensión de los ingresos mensuales.Consolidación de deudas y riesgos digitalesEl cupo disponible en los plásticos de crédito suele generar una percepción distorsionada sobre la capacidad real de endeudamiento de los tarjetahabientes. La acumulación de pequeñas compras cotidianas, sumada a las tasas de interés compuestas, eleva la carga financiera de los usuarios a niveles difíciles de sostener.Ante este escenario, los créditos de libre inversión se utilizan principalmente como mecanismos de consolidación de pasivos o para el financiamiento planificado de rubros de alto valor como educación, soluciones de vivienda o proyectos de inversión personal.Crédito Foto:iStockLa digitalización de los servicios bancarios introdujo nuevas variables de riesgo en la adquisición de estos productos. Actualmente, las plataformas móviles y aplicaciones bancarias permiten el desembolso de préstamos de libre inversión en cuestión de segundos, eliminando las barreras tradicionales de acceso. Hay que tener en cuenta que acceder a estas opciones alternas a la tarjeta también implica nuevos riesgos si no se gestionan correctamente.La facilidad para obtener el crédito, que hoy se puede desembolsar en segundos mediante las apps bancarias, puede llevar a decisiones impulsivas o a niveles de endeudamiento que superan la capacidad real de pago.tarjeta de crédito Foto:iStockCapacidad de pago y asesoría técnicaEl acceso a los cupos de endeudamiento aprobados por las entidades financieras no equivale a una capacidad real de pago por parte del solicitante. Los analistas sectoriales recomiendan realizar una evaluación detallada de los ingresos y egresos fijos, comparar las tasas efectivas anuales ofrecidas en el mercado y definir con precisión el objeto del endeudamiento antes de aceptar los fondos, especialmente en un entorno comercial dominado por la inmediatez y los estímulos al consumo impulsivo.La gestión del riesgo crediticio requiere modificar la concepción cultural de estos instrumentos, los cuales operan como obligaciones financieras que deben ser canceladas con ingresos futuros y no como capital adicional disponible. Pero es una herramienta que debe usarse con criterio y conocimiento.Si no se tiene, se debe buscar el asesoramiento de un experto para que el sueño que se quiera financiar no se convierta en una pesadilla.Los comprobantes de capacidad de pago y las proyecciones de flujo de caja mensuales son las herramientas técnicas recomendadas para blindar la estabilidad financiera antes de contratar una nueva obligación. LEA TAMBIÉN LEA TAMBIÉN Sigue toda la información de Economía en Facebook y Twitter, o en nuestra newsletter semanal.
