En Ecuador, la realidad financiera de cada familia o individuo es distinta, pero solo el 30 % de la población puede acceder a un crédito formal, de acuerdo con el estudio Entorno de la inclusión financiera en América Latina: Ecuador, Colombia y Perú, desarrollado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo de Ecuador (RFD).A pesar de que muchos usuarios cuentan con los recursos y la voluntad para solicitar un préstamo, suelen ser descartados por las entidades bancarias debido a que no poseen una huella financiera formal suficiente para ser evaluados, ya que estas dependen en gran medida del historial crediticio.Ante esta realidad, PayJoy busca convertirse en una alternativa para quienes recién comienzan a construir su historial crediticio mediante el financiamiento de teléfonos móviles. “PayJoy atiende esta necesidad con tecnología, datos alternativos y un modelo de pagos simples y transparentes. En Ecuador, una persona puede acceder al financiamiento de un celular sin necesidad de historial crediticio ni de una cuenta bancaria”, explica Joaquín Dávalos Ponce, country manager de PayJoy en Ecuador y Panamá.PayJoy es una multinacional que cuenta con 20 millones de clientes y actualmente está presente en Ecuador, Perú, Colombia, México, Panamá, Brasil, Sudáfrica, India, Indonesia y FilipinasDesde su llegada al país en 2020, la compañía ha financiado cerca de 1,5 millones de celulares, una cifra que, para la empresa, representa mucho más que ventas: refleja a las personas que han podido acceder a una herramienta fundamental para su día a día.Dávalos explica que el usuario promedio de PayJoy es alguien que necesita financiamiento, pero no cumple con los requisitos del sistema tradicional. En su mayoría son emprendedores, jóvenes y personas que viven en zonas donde el acceso a canales financieros formales es limitado. Por ello, la empresa ofrece un modelo de pagos simples y transparentes que, además, les permite acceder por primera vez a un producto financiero formal y comenzar a construir su historial crediticio mediante su comportamiento de pago. Este modelo también se caracteriza por ofrecer condiciones claras y justas para los usuarios, sin aplicar tasas de mora, lo que facilita una experiencia de financiamiento más accesible y responsable.PayJoy incorpora a su análisis de riesgo información alternativa, algoritmos y herramientas digitales que permiten comprender mejor la capacidad y el comportamiento de pago de una persona. “Esto no significa relajar los estándares de responsabilidad. Al contrario, permite tomar mejores decisiones, asignar montos adecuados y establecer pagos sostenibles”, afirma Dávalos.El ejecutivo señala que comprender estas particularidades es clave para atender a segmentos de menores ingresos o a clientes que viven en zonas remotas.“Por eso creemos que la innovación financiera debe ir acompañada de una regulación moderna, protección al consumidor, transparencia y educación financiera. La tecnología puede ampliar el acceso, pero debe hacerlo de forma responsable”, destaca el country manager.A partir de su experiencia en otros países, la empresa identifica tres condiciones que han permitido acelerar la inclusión financiera: una regulación clara y proporcional al riesgo, un entorno que fomente la innovación y una adecuada protección al consumidor.La primera implica que los reguladores implementen normas basadas en riesgos medibles, sin procesos burocráticos innecesarios. La segunda busca habilitar nuevos modelos de evaluación, el uso responsable de la información y productos financieros diseñados para quienes permanecen fuera del sistema formal. La tercera apunta a garantizar procesos transparentes para los usuarios.Como parte de sus planes a futuro, PayJoy espera obtener en los próximos meses la licencia Fintech para ofrecer créditos de consumo a través de canales digitales y ampliar el acceso al financiamiento formal, especialmente para personas sin historial crediticio tradicional.Con ello, la empresa busca fortalecer su presencia en Ecuador y contribuir a un sistema financiero más inclusivo, impulsando la innovación, el acceso al crédito formal y mayores oportunidades de desarrollo para más ecuatorianos.