La alegría de Juan por recibir las llaves de su primera casa, en una urbanización de la parroquia La Aurora (Daule), fue empañada pocos meses después al ser notificado de su despido laboral. En abril pasado perdió su trabajo por “recorte de personal”, cuando llevaba pocos meses pagando su préstamo hipotecario.El crédito, de alrededor de $ 70.000 y a 20 años de plazo, le preocupa. “No pensé en quedarme desempleado y con una deuda tan grande. Por ahora, con mi liquidación he pagado las cuotas de mayo y de este mes”, asegura este guayaquileño treintañero, quien cree que con sus ahorros y el dinero de su finiquito cubrirá unos meses más del préstamo.“Empeño mis joyas para no endeudarme con los bancos”: mujer ha recurrido a préstamos prendarios del Biess por gastos universitarios de su hijo y de salud de su padreMientras tanto, Juan espera conseguir un nuevo trabajo para cumplir con esta obligación financiera con el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess), entidad que entregó el año pasado 7.816 préstamos hipotecarios por más de $ 479 millones, esto es, un 10 % menos que en 2024, cuando se otorgaron $ 534 millones.PublicidadEstos créditos han ido disminuyendo en los últimos años y aún no alcanzan los montos que se prestaban antes de la pandemia del COVID-19 y que llegaron a $ 829 millones en 2018. Los siguientes tres años hubo una marcada reducción; en 2021 y 2022 se registró una recuperación y llegó a $ 610 millones; y los últimos tres años volvió a reportarse un descenso de este préstamo a nivel nacional.Este préstamo se otorga a los afiliados con o sin relación de dependencia, afiliados voluntarios y jubilados para seis productos: la vivienda terminada concentró la mayoría de los recursos otorgados en 2025, $ 422,6 millones; la casa hipotecada registró $ 26,8 millones; la adquisición de terreno, $ 12,5 millones; la construcción de inmuebles, $ 10,7 millones; la sustitución de hipoteca, $ 5,4 millones; y la compra de otros predios, $ 847.469.PublicidadPublicidadEl último producto que promociona el Biess desde enero pasado es el plan Credicasa, con el que se financia hasta $ 65.000 para casas nuevas y cuyo avalúo comercial no supere los $ 71.504,70.Esta opción se ofrece con una tasa de interés del 2,99 %, la más baja del mercado, y un plazo máximo de pago de hasta 30 años. Los requisitos se detallan en la página web del Biess.Juan no alcanzó este nuevo producto, ya que el crédito lo obtuvo el último trimestre del año pasado. Y ahora, que está sin empleo, analiza las tres alternativas que ofrece esta financiera para el “arreglo de obligaciones”: refinanciamiento, reestructuración y novación.RefinanciamientoEn casos fortuitos o de fuerza mayor, el Biess ofrece la opción de ampliar el plazo o disminuir la cuota a los usuarios con sus préstamos hipotecarios al día o con máximo 180 días en mora.Los clientes podrán solicitar diferir las cuotas vencidas para el nuevo plazo del crédito refinanciado sin causar ningún tipo de interés. El plazo se lo podrá extender hasta 30 años (360 meses), con la misma tasa del crédito original, y se considerará un periodo de gracia parcial o total bajo las siguientes condiciones:Parcial: Se darán hasta seis meses de periodo de gracia de capital para aquellos con créditos en mora.Total: Se otorgarán hasta seis meses de periodo de gracia para los deudores que por primera ocasión soliciten cualquier tipo de periodo de gracia, que el crédito se encuentre en mora y su situación laboral sea cesante. También, se dispondrá esta opción a afiliados y jubilados cuando se demuestre que la morosidad del crédito se deba a una reducción drástica de sus ingresos; y, de manera excepcional, a clientes que formen parte de grupos prioritarios que enfrentan condiciones de vulnerabilidad.ReestructuraciónLos afiliados o jubilados que tienen una morosidad superior a seis meses (180 días) y que no se encuentren en coactiva pueden optar por esta alternativa para ampliar el plazo del préstamo o disminuir las cuotas mensuales. PublicidadComo en la alternativa anterior, el plazo se puede extender hasta 30 años (360 meses), con la misma tasa de interés del crédito original. También, se puede acceder al diferimiento de cuotas vencidas para el nuevo plazo del préstamo reestructurado.Asimismo, los clientes pueden solicitar los mismos periodos de gracia de seis meses, en los casos detallados en refinanciamiento.NovaciónLos clientes pueden optar por un acuerdo o contrato para modificar las condiciones iniciales del crédito, extinguiendo el préstamo original e iniciando uno nuevo.Para ello, los usuarios deben estar al día en sus pagos y en los siguientes casos:- Disolución de sociedad conyugal: Ante un divorcio o separación, una de las partes renuncia al 50 % de los gananciales del bien inmueble. Con ello, la persona que obtenga el 100 % del predio asume el pago del crédito por hasta 30 años de plazo.- Aumento de cuota y disminución de plazo: Si hay aumento de los ingresos mensuales durante el último año, el cliente puede incrementar la cuota para reducir el plazo del crédito en al menos un año.- Aumento de plazo y reducción de cuota: Si el usuario reporta ingresos mensuales menores en el último año, puede solicitar ampliar el plazo de pago hasta por 30 años para bajar la cuota.Para estos casos, el nivel del pago mensual del endeudamiento del cliente no debe exceder el 40 % de sus ingresos netos. Y en caso de aquellos que registran otras fuentes de ingresos declaradas al SRI, el Biess revisará que la cuota calculada no supere el 70 % del último salario reportado al IESS.Además, en cualquiera de las tres alternativas, esta financiera requiere que el informe del avalúo del bien inmueble hipotecado al Biess no tenga una antigüedad mayor a 5 años. En el caso de que se supere este plazo, se deberá realizar un nuevo avalúo del predio.Tras conocer estas tres opciones, Juan considera que podría refinanciar su crédito para ampliar de 20 a 30 años el plazo si es que llegase a caer en mora al no conseguir un trabajo que le permita cubrir su hipotecario.“Ya he enviado mi hoja de vida a varias empresas; pero, si no sale nada, tendré que pensar en refinanciar para tener meses de gracia y bajar la cuota”, expresó este guayaquileño. (I)