Fotó: ShutterstockVannak hónapok, amikor minden stimmelni látszik: stabil munkahely, rendezett számlák, nincsenek nagy költekezések – és mégis, a hónap végén az az érzés marad, hogy egy lépést sem haladtunk előre. Sokak számára ismerős a helyzet, amely nem feltétlenül a jövedelem mértékével függ össze, sokkal inkább azzal, hogy van-e mögötte rendszer.Zsuzsa 37 éves, egy vállalkozás irodavezetője Budapesten. Saját, hitellel terhelt lakásában él a kutyájával, biciklivel jár, ritkán vásárol ruhát, és nincsenek drága hobbijai. Szeret főzni, koncertre menni, barátokkal beülni valahova – ennyi a „luxus” az életében. A fizetése havi nettó 470 ezer forint, és hónapról hónapra ugyanaz az érzése: a számok rendben vannak, a célokhoz mégsem került közelebb.Pedig pontosan tudja, mit szeretne. Három dolog foglalkoztatja: szeretne előrébb járni a lakáshitelével, szeretné felújítani a lakását és szeretne végre érdemben félretenni – tartalékra, nyugdíjra, a jövőre. A baj nem ott kezdődik, hogy ne lennének tervei. Hanem ott, hogy mindenki mást mond arról, hogyan érdemes nekifutni.A jól ismert dilemma: kinek a tanácsára hallgassak?A család szerint a hitelt kell minél előbb letudni. Egy barátja azt mondja, inkább felújítani kellene, mielőtt minden drágább lesz. Egy kollégája a nyugdíjpénztár elindítását javasolja, más valaki a hitelkiváltást, egyik nagynénje tanácsa pedig az, hogy semmire se költsön egyelőre, csak gyűjtsön. Ezek mind logikusnak tűnnek külön-külön, de együtt megbénítják Zsuzsát, aki nem tud dönteni.Vasas Norbert, a CIB Bank megtakarítási termékekért és szolgáltatásokért felelős vezetője szerint ilyenkor először nem a célok között kell sorrendet felállítani, hanem egy lépéssel hátrébb kell lépni: „Már az is hatalmas segítség, ha pontosan tudjuk, mire mennyit költünk egy hónapban. Elsőként érdemes egy-két hónapig tételes kiadási listát vezetni, külön kategóriában feljegyezve a hitelt, a rezsit, az étkezésre, a szórakozásra, a kisállatra fordított összegeket.”Az ok egyszerű: amíg becsléseink vannak, nem döntéseink lesznek, hanem találgatásaink. Zsuzsa esetében a fix költségek viszonylag tisztán látszanak – havi 116 ezer forintos lakáshitel és nagyjából 60 ezer forintos rezsi –, de a változó kiadásokat (élelmiszer, kisállat, egészségügy, szórakozás) sokakhoz hasonlóan ő is hajlamos egy nagy kalapnak tekinteni, amelyből addig költ, ameddig a bankszámlája engedi.A költségvetés nem szigorítás, hanem segítségSokakban él az a tévhit, hogy a havi költségvetés készítése valamiféle korlátozás, amely lemondásra kényszerít. Pedig pont az ellenkezője: a tudatos tervezés attól szabadít meg, hogy folyamatosan a pénz miatt kelljen szoronganunk. „A kiadások alapos feltérképezése után készülhet el a havi költségvetés: a fix tételek levonása után legyenek dedikált összegek az egyes kategóriákhoz, amelyek közé fontos beemelni a megtakarításokat is” – mondja a szakértő.A módszer lényege, hogy a 3-4 legnagyobb tételnél érdemes megnézni, hol lehet érdemben beavatkozni. A lakáshitelnél például reális kérdés, hogy kiváltható-e kedvezőbbre vagy hogy van-e értelme előtörlesztésre gyűjteni. A rezsi, az élelmiszer és a szolgáltatások kategóriájában gyakran derül ki, hogy fizetünk olyasmiért, amit már nem is használunk, vagy hogy van olcsóbb alternatíva.A megtakarítás nem a maradék – hanem az első tételA szakértő legfontosabb javaslata szemléletváltás: „A hosszú távú célokra – lakásfelújításra, nyugdíjas évekre – tudatosan, már a hónap elején érdemes félretenni akár kisebb összegeket, így nem fordulhat elő, hogy az impulzusvásárlások miatt a hó végén már nem marad elég pénz a takarékoskodásra. A rendszeresség, a következetesség és az időtáv azok a tényezők, amelyek hosszú távon valóban érdemi tartalékhoz vezetnek.”Vagyis a megtakarítás nem az, ami a hónap végén marad – mert a tapasztalat azt mutatja, hogy ritkán marad bármi is. A megtakarítás akkor működik, ha ugyanúgy fix tételként kezeljük, mint a lakáshitelt vagy a rezsit: a fizetés érkezése után azonnal félretesszük.Zsuzsa három célja – a hitelcsökkentés, a felújítás és a tartalékképzés – nem zárja ki egymást. Csak rendszer kell hozzá: átlátható költségvetés, három külön „borítékkal” a három célra, és az a felismerés, hogy a kis, rendszeres lépések hosszú távon többet érnek, mint a nagy, alkalmi fellángolások.THM: 3,04%-10,61%A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) meghatározása a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A THM mutató értéke a változó kamatozású kölcsön esetén nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A THM kiszámítása „Induló díj akció” figyelembevételével készült. A legalacsonyabb THM kiszámítása a terméknél elérhető legmagasabb kamatkedvezmény konstrukciót és egyösszegű folyósítású kölcsönt feltételezve kerül meghatározásra. A legmagasabb THM kamatkedvezmény nélkül – lakáscélú hitelek esetén szakaszos folyósítású, míg szabadfelhasználású kölcsönök esetén egyösszegű folyósítású kölcsönt feltételezve került meghatározásra.A fentiekben megadott THM meghatározása 20 éves futamidő és 12 millió forint hitelösszeg és az ügyleti kamat figyelembevételével történt. Ezen felül tartalmazza a kölcsön lejáratakor a jelzálogjog vagy önálló zálogjog törléséért fizetendő földhivatali eljárási illeték és a CIB Classic Magánszámla „JZH nullás” havi számlavezetési díjkedvezményes díját. Szakaszos folyósítás esetén (építési cél): a fentieken túl tartalmazza a műszaki szemlék díját (2 db).A kölcsön folyósításának feltétele a fedezetül szolgáló ingatlan(ok)ra vonatkozó vagyonbiztosítási szerződés megkötésének kezdeményezése vagy fennállta, melynek 500 000 Ft feletti biztosítási összege tekintetében a CIB Bank van zálogjogosultként megjelölve, valamint a kölcsönszerződésnek megfelelő tartalmú, közjegyzői okiratba foglalt, egyoldalú kötelezettségvállalásról szóló nyilatkozat.A tájékoztatás nem teljes körű. A hitel termékekre vonatkozó részletes feltételeket a fogyasztók és egyéni vállalkozók részére szóló Általános Lakossági Üzletszabályzat, a fogyasztók részére szóló Ingatlanfedezettel biztosított hitel- és kölcsönszerződésekre vonatkozó Különös Üzletszabályzat, valamint a vonatkozó Kondíciós Listák és ügyfél-tájékoztatók tartalmazzák.A cikk megjelenését a CIB Bank támogatta.