A Nők40 jó lehetőség, de nem mindegy, hogyan él vele az ember. Ne a pénz döntsön egyedül — de érdemes tisztában lenni a számokkal. Aki a nyugdíj mellett még néhány évet ledolgoz, az a járulékmentesség adta előnnyel közel 20 millió forinttal jobb anyagi helyzetbe kerülhet.Mit jelent a Nők40?A Nők40-program lényege, hogy 40 év jogosultsági idővel az öregségi korhatár elérése előtt is lehet nyugdíjat kérni — ki-ki akkor, amikor ezt az időt letöltötte. Magyarországon a nők átlagosan 2,8 évvel korábban vonulnak nyugdíjba, mint a férfiak. Ebből következtethető, hogy a Nők40-re jogosult nők tipikusan 62 éves kor körül hagyják el a munkaerőpiacot. A KSH adatai szerint egy 62 éves nő várhatóan még 20,9 évet él — ez bőven elég ahhoz, hogy a döntés pénzügyileg is komolyan számítson.Miért érdemes ezzel egyáltalán számolni?A legtöbben úgy döntenek a Nők40-ről, ahogy a legtöbb nagy életdöntést meghozzák: érzésből, a környezetük tapasztalata alapján, vagy mert valaki azt mondta, hogy érdemes élni vele, amint lehet. Ez nem feltétlenül rossz kiindulópont — de az egyéni élethelyzet és a számok meglepően sokat mondanak. Érdemes megnézni, hogy milyen utakat lehet választani:Az első út: a példában szereplő nő 62 évesen igényli a Nők40-nyugdíjat, és onnantól csak a nyugdíjából él. Az ő nyugdíjának összege 345 680 forint. A számítás feltételezi, hogy a példánkban szereplő hölgy a mindenkori bruttó mediánbért keresi és kereste, ennek nettó értéke induláskor havi 405 000 forint.A második út: ha a hölgy szintén 62 évesen igényli a nyugdíját, de mellette tovább dolgozik 65 éves koráig — immár saját jogú nyugdíjasként.A harmadik: egyáltalán nem megy nyugdíjba 62 évesen, hanem végig aktív marad 65 évig, és ennek köszönhetően magasabb nyugdíjat kap.Nagyon megéri nyugdíjasként dolgozniA második út — a nyugdíj melletti munka — egy kevéssé ismert adójogi előnyt aknáz ki. A saját jogú nyugdíjas munkavállaló nem fizet társadalombiztosítási járulékot, csak személyi jövedelemadót. Ez azt jelenti, hogy ugyanakkora bruttó bérből 85 százalékot visz haza, míg egy aktív munkavállaló csupán 66,5 százalékot, így a bruttó mediánbérből egy nyugdíjas 517 650 forintot kap kézhez. Ez érhető módon attraktívvá teszi a nyugdíj melletti munkavállalást.BankmonitorA 62 és 65 év közötti három évben ezért a második úton járó nő egyszerre kap nyugdíjat és magasabb nettó bért, mint amit aktív munkavállalóként keresne. Havonta összesítve ez eléri a 863 ezer forintot, miközben a harmadik úton lévő aktív munkavállaló 405 ezer forint körül keres. Ez az előny 65 éves korra már 17,6 millió forintos kumulált különbséggé hízik.A teljes 20 éves horizonton az első út hozza a legkevesebbet — körülbelül 94 millió forintot —, a második a legtöbbet, 113,4 millió forintot, a harmadik pedig közte van, 112,6 millióval.BankmonitorSokan azt gondolják, hogy aki kitart 65 éves koráig, az jár jobban, és ebben van is igazság. A 65 évesen megállapított nyugdíj valóban 418 ezer forint körül van, szemben a Nők40 havi 345 680 forintjával, és ez a havi 72 ezres előny örökké megmarad. De, hogy a harmadik út ledolgozza a 62-65 éves életkor között összeszedett hátrányt, ahhoz 83 éves korig kellene élni — pontosan addig, ahol a várható élettartam húzódik. Ha pedig az időértéket is figyelembe vesszük (3%-os diszkont rátával) — azt, hogy a ma kapott forint többet ér a tíz év múlva kapottnál —, a második út jelenértéken közel 5 millió forinttal vezet a harmadikkal szemben.A fentiek alapján jól látható, hogy az állami nyugdíj — akár Nők40-nel, akár anélkül — havi 300-350 ezer forintot jelent mediánkereset után. Ez sokaknak önmagában nem elég a megszokott életszínvonal fenntartásához. Ezért fontos, hogy legyen egy saját megtakarítási láb, ami képes pótolni az állami nyugdíj és a kívánt életszínvonal közötti különbséget.Ne csak a pénz döntsön, de nem árt vele képben lenniHa valaki a második vagy harmadik utat választja, egy dolgot érdemes szem előtt tartani: a döntést az egyéni élethelyzet és az egészségi állapot is befolyásolja, nem csak a pénzügyi logika. Az adójogi előny valós és jelentős, de csak akkor érdemes kihasználni, ha a munka — akár részmunkaidőben, teljes munkaidőben vagy vállalkozóként — valóban belefér az ember életébe.Nyitókép: AFP / Amelie-Benoist / BSIP