Dal 9 ottobre in tutta l’Unione europea sono entrate in vigore le nuove regole sui bonifici istantanei, che rendono obbligatorio per banche e istituti di pagamento permettere ai clienti di inviare e ricevere denaro in pochi secondi, a qualsiasi ora e in qualsiasi giorno dell’anno, garantendo un nuovo sistema di verifica dell’iban.La misura, introdotta con regolamento europeo sui pagamenti istantanei, punta a rendere i trasferimenti di denaro più rapidi, accessibili e uniformi nei paesi dell’Ue, riducendo al tempo stesso la dipendenza dai circuiti privati delle carte di pagamento. Per capire cosa cambia in pratica per tutte e tutti noi, consumatori o operatori, Wired ha parlato con Elisa Boggiani, chief issuing & payment officer di Hype.Cosa cambia davveroOgni cliente di una banca o fintech che offre conti di pagamento in euro potrà scegliere, al momento dell'invio, se effettuare un bonifico tradizionale o uno istantaneo che dovrà essere completato entro pochi secondi, 24 ore su 24 e in qualsiasi giorno della settimana, weekend compreso. Ma la vera novità tecnica, spiega Boggiani, non è tanto l'istantaneità in sé, quanto l'introduzione di un nuovo sistema di sicurezza. “Da oggi entra in vigore la Verification of Payee (VoP), un meccanismo informatico che consente all’ordinante di verificare in automatico che l’iban corrisponda effettivamente al beneficiario. È un presidio di sicurezza aggiuntivo, pensato per rendere più affidabile lo strumento e ridurre le possibilità di errore o frode”. Si tratta, aggiunge, "di uno step importante in un percorso più ampio, che mira a spingere la diffusione dell’istantaneità dei pagamenti arricchendola di nuove soluzioni tecnologiche a garanzia della sicurezza”.Tempi, costi e limiti dei bonifici istantaneiUno dei punti entrali della normativa riguarda i costi: un bonifico istantaneo non potrà essere più caro di uno ordinario e potrà anche essere gratuito, a discrezione degli intermediari. “La normativa impone che le commissioni siano uguali o inferiori rispetto a un bonifico ordinario, e possono anche essere azzerate”, spiega Boggiani. “In molti casi, come accade già su Hype, l’operazione è gratuita". I limiti di importo restano stabiliti da ciascun istituto, ma nella maggior parte dei casi si parla di sogli molto alte, sufficienti per la quasi totalità delle transazioni tra privati o imprese.Perché è stato introdotto l'obbligoL'obiettivo del regolamento europeo è creare un mercato unico di pagamenti in tempo reale, standardizzando tempi, costi e livelli di sicurezza in tutta l'Unione. “La normativa chiede agli intermediari di garantire transazioni eseguite in pochi secondi, disponibili ogni giorno della settimana e con costi trasparenti. In parallelo impone l’adozione della Verification of Payee per rafforzare la sicurezza del sistema”, spiega Boggiani. “Si vuole semplificare il processo, fissare uno standard di qualità elevato e aumentare la fiducia dei cittadini nello strumento del bonifico istantaneo”.“Per i clienti l'istantaneità è fondamentale”Secondo uno studio interno fatto via app da Hype sui suoi clienti proprio sul tema dei bonifici istantanei, il nuovo approccio risponde perfettamente alle aspettative degli utenti. “Abbiamo chiesto ai nostri clienti quanto fosse importante l’istantaneità: il 90% l’ha definita un requisito fondamentale”, racconta Boggiani. Si tratta quindi di un’esigenza “universale, condivisa da tutte le fasce d’età e da tutti i tipi di utenti”. Per molti clienti, la possibilità di trasferire denaro in tempo reale è sinonimo di controllo, sicurezza e trasparenza. “Lo associano a una gestione più consapevole delle proprie finanze, a una garanzia sui tempi di esecuzione e a uno strumento utile nelle urgenze", conclude. C'è quindi una chiara corrispondenza tra gli obiettivi della normativa, ovvero avere uno strumento sicuro, efficiente e sempre disponibile, e ciò che le persone cercano.Rischi e sicurezzaNonostante la rapidità delle operazioni e il fatto che non siano reversibili, la maggior parte degli utenti non percepisce grandi rischi: “Il 65% dei nostri clienti non è pienamente consapevole che l’istantaneità possa comportare dei rischi. Ma il nostro compito, come intermediari, è educare e informare, perché ogni innovazione tecnologica porta con sé anche nuove potenziali aree di vulnerabilità". Secondo Boggiani, le fasce più giovani sono le meno sensibili al rischio perché per loro l'istantaneità è ormai la norma. "Proprio su questi utenti va posta più attenzione, perché non conoscendo un mondo ‘non istantaneo’ tendono a sottovalutare le possibili criticità. Per questo investiamo molto su sistemi di monitoraggio interni e sull’educazione finanziaria”.Boggiani sottolinea inoltre che i dati attuali non mostrano un aumento delle frodi: “Abbiamo registrato una crescita importante nell’uso dei pagamenti istantanei, ma non un incremento delle attività fraudolente. I sistemi di presidio stanno funzionando bene”, il che spiega ancora meglio come mai la maggior parte dei clienti non percepisca rischi.Uno strumento sempre più centraleLa novità entrata in vigore da oggi, la Verification of Payee, è già operativa da stanotte, conferma Boggiani: “Ogni bonifico passa attraverso il bridge tecnologico che verifica la corrispondenza tra beneficiario e iban. Tutto sta funzionando regolarmente, e i clienti stanno comprendendo la novità grazie alle attività di comunicazione e supporto”.Per Boggiani, l'introduzione di questi meccanismi è un passo naturale verso il futuro dei pagamenti: “Il bonifico istantaneo significa per il cliente tranquillità, sicurezza e praticità. L’obiettivo è farne un uso sempre più diffuso, sostenuto da un’infrastruttura tecnologica affidabile e da un sistema bancario che valorizzi la sicurezza come elemento di fiducia”. Con l'obbligo in vigore da oggi, il bonifico istantaneo diventa a tutti gli effetti uno standard europeo: un servizio sempre disponibile, più sicuro e senza costi aggiuntivi rispetto al bonifico tradizionale. Resta solo da vedere quanto rapidamente utenti e imprese ne faranno l'opzione principale per trasferire denaro. Come sintetizza Boggiani: “Il pagamento istantaneo è il futuro: è già parte delle abitudini digitali delle persone, e da oggi il sistema bancario europeo fa un passo deciso per renderlo davvero universale e sicuro”.